Privatkredit — flexibel finanzieren, transparent vergleichen.

Der Privatkredit ist der klassische Ratenkredit für Verbraucher: eine Bank oder Sparkasse zahlt Ihnen eine feste Summe aus, Sie zahlen sie über eine vertraglich festgelegte Laufzeit in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Er ist zweckungebunden, das heißt, Sie müssen der Bank nicht offenlegen, wofür das Geld verwendet wird – anders als etwa bei einem Autokredit, der oft an das Fahrzeug gebunden ist.

Rechtlich handelt es sich um einen Verbraucherdarlehensvertrag nach §§ 491 ff. BGB, mit gesetzlichem Widerrufsrecht von 14 Tagen und verpflichtenden vorvertraglichen Informationen. Der effektive Jahreszins muss nach der Preisangabenverordnung (§ 6a PAngV) in der Werbung angegeben werden, wenn ein Zinssatz genannt wird.

Üblich sind Kreditsummen zwischen 1.000 und 80.000 Euro bei Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten, in Einzelfällen auch bis 120 Monate. Der Zinssatz hängt vor allem von drei Faktoren ab: Ihrer Bonität, also Schufa-Score und Einkommenssituation, der gewählten Laufzeit sowie davon, ob die Bank einen bonitätsabhängigen Zins (Zwei-Drittel-Zins) oder einen Festzins für alle anbietet.

Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Rate, aber desto höher die Gesamtzinskosten. Zusatzkosten entstehen häufig durch optionale Restschuldversicherungen, die Sie nicht mitnehmen müssen – sie verteuern den effektiven Zins spürbar, ohne dass dies immer auf den ersten Blick erkennbar ist.

Nach der Online-Anfrage prüft die Bank Ihre Bonität per Schufa-Abfrage und verlangt Einkommensnachweise, meist die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen. Bei Vergleichsportalen erhalten Sie zunächst unverbindliche Konditionsangebote, die auf einer weichen Anfrage beruhen und Ihren Schufa-Score nicht beeinflussen.

Vor der Unterschrift lohnt sich ein genauer Blick auf den effektiven Jahreszins statt auf den Sollzins, da nur er alle Kosten einschließt. Achten Sie zudem auf Sondertilgungsrechte: Viele Anbieter erlauben kostenlose vorzeitige Rückzahlungen, manche berechnen eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Für sehr kurzfristige, kleine Engpässe von wenigen Hundert Euro lohnt sich der Aufwand eines Ratenkredits meist nicht – hier ist ein Dispokredit trotz höherer Zinsen wegen der Flexibilität manchmal praktischer, sofern er schnell zurückgezahlt wird. Wer bereits mehrere teure Kredite laufen hat, sollte eher eine Umschuldung prüfen, statt einen weiteren Privatkredit obendrauf zu nehmen.