Umschuldung — bestehende Kredite günstiger ablösen.

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen oder mehrere bestehende Kredite mit einem neuen, meist günstigeren Darlehen ab. Der neue Kreditgeber zahlt die Restschuld direkt an Ihre alten Gläubiger aus, Sie zahlen anschließend nur noch eine einzige Rate an einen einzigen Ansprechpartner. Anders als ein normaler Ratenkredit dient dieser Kredit also nicht dem Konsum, sondern ausschließlich der Ablösung bestehender Verbindlichkeiten.

Sinnvoll ist das vor allem, wenn der neue effektive Jahreszins spürbar unter dem der Altkredite liegt, etwa weil sich Ihre Bonität verbessert hat oder das allgemeine Zinsniveau gesunken ist.

Umschuldungen betreffen typischerweise Summen zwischen 2.000 und 50.000 Euro und bündeln oft zwei bis vier Altkredite, etwa aus Dispo, Ratenkredit und einem teuren Kleinkredit. Der wirtschaftliche Vorteil ergibt sich aus der Differenz zwischen dem gewichteten Zinssatz der Altverträge und dem Zinssatz des neuen Kredits, abzüglich möglicher Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Ablösung.

Diese Entschädigung darf bei Restlaufzeiten über zwölf Monaten maximal ein Prozent der Restschuld betragen, bei kürzeren Restlaufzeiten maximal 0,5 Prozent. Nur wer diese Kosten einrechnet, sieht, ob sich der Wechsel wirklich lohnt.

Sie beantragen den neuen Kredit unter Angabe der abzulösenden Verträge, häufig mit einer Ablösebestätigung der Altbank, aus der die genaue Restschuld zum Stichtag hervorgeht. Der neue Anbieter überweist die Summe direkt an die Altgläubiger, nicht an Sie selbst – das unterscheidet die Umschuldung technisch vom gewöhnlichen Privatkredit.

Ein häufiger Fehler ist, die Vorfälligkeitsentschädigung zu übersehen oder zu spät zu erfragen. Auch sollten Sie prüfen, ob die neue Laufzeit nicht unnötig verlängert wird, nur um die Monatsrate niedrig aussehen zu lassen – das erhöht am Ende die Gesamtkosten.

Steht die Restlaufzeit der Altkredite kurz vor dem Ende, frisst die Vorfälligkeitsentschädigung häufig den gesamten Zinsvorteil auf. Auch bei nur geringfügig besseren Konditionen oder bei sehr kleinen Restsummen übersteigt der bürokratische Aufwand oft den finanziellen Nutzen, sodass ein Abwarten oder eine Sondertilgung sinnvoller sein kann.