Autokredit — was Sicherheit, Rabatt und Laufzeit wirklich kosten.

Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit: Die Bank weiß, wofür das Geld verwendet wird, und lässt sich das Fahrzeug in aller Regel als Sicherheit übereignen. Praktisch geschieht das über die Zulassungsbescheinigung Teil II — früher Kfz-Brief genannt —, die für die Dauer der Finanzierung bei der Bank hinterlegt wird. Weil die Bank damit ein verwertbares Pfand hat, liegt der Zins bei zweckgebundenen Autokrediten typischerweise unter dem eines zweckfreien Ratenkredits.

Der Preis dafür ist weniger Bewegungsfreiheit: Sie sind Halter, aber nicht uneingeschränkter Eigentümer. Ein Verkauf während der Laufzeit ist nur mit Zustimmung der Bank oder nach vollständiger Ablösung möglich, und in vielen Verträgen ist eine Vollkaskoversicherung für die Dauer der Finanzierung vorgeschrieben.

Der größte finanzielle Vorteil eines Bankkredits gegenüber der Händlerfinanzierung liegt oft gar nicht im Zinssatz, sondern in der Verhandlungsposition. Wer mit einer bereits zugesagten Finanzierung zum Händler geht, kauft als Barzahler und kann den Kaufpreis verhandeln. Nachlässe im mittleren einstelligen Prozentbereich sind bei Neuwagen üblich, bei Lagerfahrzeugen und Vorführwagen häufig mehr.

Rechnen Sie deshalb nie den Zins allein, sondern immer den Gesamtpreis: Ein Null-Prozent-Angebot des Herstellers auf einen nicht rabattierten Listenpreis kann teurer sein als ein Bankkredit mit vier Prozent auf einen um acht Prozent reduzierten Kaufpreis. Beide Varianten lassen sich mit dem Kreditrechner in wenigen Minuten gegenüberstellen.

Händler bewerben gern Modelle mit niedriger Monatsrate und einer großen Schlussrate am Ende — Ballonfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung. Die Monatsbelastung sinkt, weil ein erheblicher Teil der Schuld einfach ans Laufzeitende verschoben wird. Am Ende steht die Wahl: Schlussrate zahlen, Fahrzeug zurückgeben oder die Restsumme erneut finanzieren.

Diese Modelle sind nicht per se schlecht, aber sie verschleiern die tatsächlichen Kosten. Auf den Effektivzins über die volle Laufzeit gerechnet schneiden sie häufig schlechter ab als eine klassische Annuität. Wenn Sie den Wagen ohnehin behalten wollen, ist die durchfinanzierte Variante fast immer die günstigere.

Wenn der Kaufpreis nur mit maximaler Laufzeit und minimaler Rate darstellbar ist, ist das Fahrzeug zu teuer. Autos verlieren in den ersten Jahren überproportional an Wert; eine Finanzierung über 84 oder 96 Monate führt regelmäßig dazu, dass die Restschuld eine Zeit lang über dem Fahrzeugwert liegt. Bei einem Totalschaden oder Diebstahl entsteht dann eine Deckungslücke, die nur eine GAP-Deckung schließt.

Auch eine Restschuldversicherung sollten Sie kritisch prüfen: Sie ist freiwillig, erhöht die Gesamtkosten oft spürbar und wird in Preisvergleichen nicht immer im Effektivzins ausgewiesen.