Dispokredit — teure Kontoüberziehung vermeiden.

Der Dispositionskredit ist ein von der Bank eingeräumter Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, keine feste Kreditsumme mit Rückzahlungsplan. Sie können ihn jederzeit bis zur vereinbarten Grenze in Anspruch nehmen und zurückzahlen, ganz ohne Antrag im Einzelfall, sobald Gehaltseingänge das Konto wieder ausgleichen.

Rechtlich handelt es sich um einen eingeräumten Überziehungskredit nach § 504 BGB. Anders als beim Ratenkredit gibt es keine feste Tilgungsrate und keine feste Laufzeit – dafür ist er in der Regel deutlich teurer im Zinssatz.

Die Dispozinsen liegen traditionell weit über denen von Ratenkrediten, oft im zweistelligen Prozentbereich, weil die Bank keine Sicherheit hat und die Inanspruchnahme jederzeit und ohne erneute Bonitätsprüfung möglich ist. Die Kreditrahmenhöhe richtet sich meist am monatlichen Nettoeinkommen und liegt häufig bei zwei bis drei Nettogehältern.

Da die Zinsen tagesgenau auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag berechnet werden, kann eine dauerhafte Ausschöpfung des Dispos über Monate hinweg sehr teuer werden, obwohl der einzelne Betrag klein wirkt.

Der Dispo eignet sich für kurzfristige Engpässe von wenigen Tagen bis Wochen, etwa wenn das Gehalt später eintrifft als eine Rechnung fällig wird. Banken sind gesetzlich verpflichtet, Sie regelmäßig über die Dispozinshöhe zu informieren und bei häufiger oder dauerhafter Überziehung ein Beratungsgespräch anzubieten.

Wer den Dispo öfter als drei Monate hintereinander ausschöpft, sollte das als Warnsignal werten und über eine Umschuldung in einen günstigeren Ratenkredit nachdenken.

Für dauerhafte oder größere Finanzierungsbedarfe ist der Dispo wegen der hohen Zinsen ungeeignet – hier ist ein regulärer Ratenkredit mit fester Tilgung fast immer günstiger. Wer den Dispo über Monate ausschöpft, zahlt oft ein Vielfaches der Zinskosten, die ein Umschuldungskredit verursachen würde.