Motorradkredit — die neue Maschine flexibel finanzieren.

Beim Motorradkredit dient die Maschine selbst häufig als Sicherheit. Die Bank lässt sich zur Sicherungsübereignung die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief) aushändigen und verwahrt sie, bis die letzte Rate beglichen ist. Sie bleiben zwar eingetragener Halter und dürfen fahren, wirtschaftlicher Eigentümer der Bank bleibt das Motorrad aber bis zur vollständigen Rückzahlung. Das senkt das Ausfallrisiko für die Bank und drückt dadurch häufig den Zinssatz gegenüber einem freien, unbesicherten Konsumentenkredit.

Ein weiterer Unterschied ist die saisonale Nutzung: Viele Halter fahren nur von März bis Oktober und nutzen ein Saisonkennzeichen. Wer die Rate an schwankende Liquidität anpassen will, sollte klären, ob der Anbieter saisonal gestaffelte oder ganzjährig gleichbleibende Raten anbietet – Letzteres ist der Regelfall, ersteres eher die Ausnahme bei spezialisierten Motorradbanken.

Motorradkredite bewegen sich meist zwischen 3.000 und 25.000 Euro, je nachdem ob es um ein gebrauchtes Alltagsmotorrad oder eine neue Sportmaschine bzw. Reiseenduro geht. Übliche Laufzeiten liegen zwischen 12 und 84 Monaten. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die einzelne Rate, aber desto höher die Summe der gezahlten Zinsen über die gesamte Vertragsdauer.

Den effektiven Jahreszins beeinflussen vor allem drei Faktoren: die Höhe der Anzahlung, das Alter des Fahrzeugs bei Vertragsende und die eigene Bonität. Ein gebrauchtes Motorrad, das am Laufzeitende bereits zehn Jahre oder älter ist, gilt vielen Banken als schwerer verwertbare Sicherheit und wird mit einem Risikoaufschlag oder kürzerer maximaler Laufzeit belegt. Modelle mit Ballonrate, bei der am Ende eine hohe Schlussrate fällig wird, senken die monatliche Belastung, verschieben das finanzielle Risiko aber nach hinten.

Beim Kauf über den Händler wird oft eine Null-Prozent- oder Niedrigzins-Finanzierung des Herstellers beworben. Diese lohnt sich, wenn sie tatsächlich zinsfrei ist und keinen versteckten Preisaufschlag auf das Motorrad selbst enthält – vergleichen Sie deshalb immer den Barzahlerpreis mit dem Finanzierungspreis. Wer bar zahlt, kann bei vielen Händlern zusätzlich einen Nachlass von mehreren Prozent aushandeln, den die Finanzierungsvariante nicht bietet.

Eine weitere Falle ist die Restschuldversicherung, die manche Anbieter im Kreditgespräch mitverkaufen. Sie erhöht die monatliche Rate spürbar und ist oft teurer als eine separat abgeschlossene Risikolebens- oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Prüfen Sie außerdem, wie sich Vollkasko- oder Teilkaskoversicherung und der erwartete Wertverlust der Maschine auf Ihre Gesamtkosten auswirken, bevor Sie sich auf eine bestimmte Kredithöhe festlegen.

Wenn Sie das Motorrad nur für wenige Monate im Jahr nutzen und die Anschaffung aus Ihrem laufenden Einkommen ohnehin knapp finanzierbar wäre, kann ein Ansparen über ein bis zwei Saisons günstiger sein als jeder Kredit, da keinerlei Zinskosten anfallen. Auch bei sehr geringen Kreditsummen unter etwa 2.000 Euro lohnt sich häufig eher ein Dispositionskredit-Ausgleich oder ein kurzfristiger Rahmenkredit, weil die Bearbeitung eines besicherten Fahrzeugkredits unverhältnismäßig aufwendig wird. Wer plant, das Motorrad innerhalb der ersten zwei Jahre wieder zu verkaufen, sollte zudem bedenken, dass die Sicherungsübereignung einen Verkauf vor vollständiger Tilgung erschwert und zusätzliche Abstimmung mit der Bank erfordert.