Methodik
Kredite richtig vergleichen — die acht Kriterien, die zählen.
Sparkamel vermittelt keine Kredite und nennt deshalb keine Zinssätze. Was wir liefern, ist die Systematik: woran Sie ein Angebot messen, welche Zahl wirklich zählt und wo im Kleingedruckten die Kosten stecken.
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Effektiver Jahreszins statt Sollzins
Der Sollzins beschreibt nur die Verzinsung des Darlehens. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle laufzeitabhängigen Kosten und wird nach einer gesetzlich vorgeschriebenen Formel berechnet. Nur er macht zwei Angebote vergleichbar.
Vergleichen Sie ausschließlich Effektivzinsen — und zwar für dieselbe Summe und dieselbe Laufzeit.
- 02
Bonitätsabhängig oder Zwei-Drittel-Zins
Viele Angebote nennen eine Zinsspanne von „ab“ bis „bis“. Der beworbene Bestzins gilt oft nur für eine kleine Gruppe mit sehr guter Bonität. Aussagekräftig ist der repräsentative Zwei-Drittel-Zins, den mindestens zwei Drittel der Abschlüsse tatsächlich erhalten.
Suchen Sie im Kleingedruckten das repräsentative Beispiel und rechnen Sie mit diesem Zins, nicht mit dem Lockzins.
- 03
Gesamtkosten statt Monatsrate
Eine niedrige Monatsrate entsteht fast immer durch eine längere Laufzeit — und verlängert die Zinszahlung. Zwei Angebote mit identischer Rate können sich in den Gesamtkosten um vierstellige Beträge unterscheiden.
Rechnen Sie Rate mal Laufzeit und ziehen Sie den Kreditbetrag ab. Das ist Ihr wahrer Preis.
- 04
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Bei Verbraucherdarlehen dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich gedeckelt. Manche Verträge erlauben zusätzlich kostenlose Sondertilgungen — das ist bares Geld wert, wenn Sie mit Bonuszahlungen rechnen.
Prüfen Sie, ob kostenlose Sondertilgungen ausdrücklich zugesagt sind.
- 05
Restschuldversicherung ist freiwillig
Eine Restschuldversicherung kann sinnvoll sein, ist aber niemals Voraussetzung für einen Kredit. Sie erhöht die Gesamtkosten teils erheblich und taucht nicht in jedem ausgewiesenen Effektivzins auf.
Lassen Sie sich ein Angebot mit und ohne Versicherung geben und vergleichen Sie beide Gesamtbeträge.
- 06
Konditionsanfrage vor Kreditanfrage
Ob eine Anfrage Ihren Schufa-Score beeinflusst, hängt davon ab, ob sie als Konditionsanfrage oder als Kreditanfrage übermittelt wird. Das unterscheidet sich je nach Anbieter und steht in dessen Datenschutzhinweisen.
Klären Sie vor dem Absenden, welche Art von Anfrage der Anbieter meldet.
- 07
Vorkosten sind ein Warnsignal
Seriöse Kreditgeber und Vermittler verlangen niemals Geld im Voraus — weder für Bearbeitung noch für Beratung, Versicherung oder Hausbesuche. Kosten fallen ausschließlich als Zinsen nach Auszahlung an.
Brechen Sie jeden Vorgang ab, bei dem vor der Auszahlung Geld verlangt wird.
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Widerrufsrecht kennen
Sie können einen Verbraucherdarlehensvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle Pflichtangaben erhalten haben.
Datieren Sie den Vertragserhalt und notieren Sie das Fristende.
Keine Finanzberatung: Sparkamel.de ist ein Informations- und Vergleichsportal. Wir sind keine Bank, keine Kreditvermittlerin und keine Anlage- oder Finanzberaterin. Alle Informationen dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine individuelle Beratung.
Die rechtlichen Eckpunkte
Effektiver Jahreszins — gesetzliche Grundlage
Pflichtangabe nach § 6 PAngV
Kreditgeber müssen den effektiven Jahreszins nach einer gesetzlich festgelegten Formel ausweisen. Er enthält Sollzins und sämtliche laufzeitabhängigen Kosten und ist daher die einzige belastbare Vergleichsgröße zwischen zwei Kreditangeboten.
Quelle: Preisangabenverordnung (PAngV) · Stand: 01.01.2026
Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten
max. 1 % bzw. 0,5 % der Restschuld
Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens darf die Bank höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe verlangen — bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten höchstens 0,5 %.
Quelle: § 502 BGB · Stand: 01.01.2026
Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen
14 Tage
Einen Verbraucherdarlehensvertrag können Sie innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle Pflichtangaben und die Vertragsurkunde erhalten haben.
Quelle: § 355, § 495 BGB · Stand: 01.01.2026
Wo Sie Marktzinsen selbst nachschlagen
Wir veröffentlichen keine eigenen Zinstabellen. Diese öffentlichen Stellen tun es — kostenlos, ohne Anmeldung und ohne kommerzielles Interesse.
Deutsche Bundesbank — MFI-Zinsstatistik
Monatlich aktualisierte Durchschnittszinsen deutscher Banken für Konsumentenkredite, Wohnungsbaukredite und Einlagen.
Europäische Zentralbank — Leitzinsen
Die aktuellen Leitzinssätze des Eurosystems; sie bestimmen mittelbar, was Banken für Kredite verlangen und für Einlagen zahlen.
BaFin — Verbraucherinformationen
Die Finanzaufsicht erklärt Produkte, warnt vor unseriösen Anbietern und führt ein öffentliches Unternehmensregister.
Quelle: BaFin — Verbraucherinformationen
Häufige Fragen zum Kreditvergleich
Gibt es „den besten Kredit“ überhaupt?
Nein, nicht allgemeingültig. Der günstigste Zins wird individuell nach Bonität, Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck vergeben. Ein Angebot, das für eine Person das beste ist, kann für eine andere gar nicht verfügbar sein. Vergleichbar sind deshalb nur konkrete, auf Sie bezogene Angebote.
Warum nennt Sparkamel keine konkreten Zinssätze?
Weil wir keine Konditionen von Banken beziehen und keine Angebote vermitteln. Verbindliche Zinsen erhalten Sie nur vom Kreditgeber selbst nach dessen Prüfung. Durchschnittswerte für den Gesamtmarkt veröffentlicht die Deutsche Bundesbank in ihrer MFI-Zinsstatistik.
Wie viele Angebote sollte ich einholen?
Drei bis fünf konkrete Angebote geben ein belastbares Bild. Achten Sie darauf, dass alle Anfragen als Konditionsanfrage laufen, und holen Sie sie in einem kurzen Zeitfenster ein, damit die Angebote vergleichbar bleiben.
Was ist der Zwei-Drittel-Zins?
Ein gesetzlich vorgeschriebenes repräsentatives Beispiel: Der genannte Zins muss für mindestens zwei Drittel der auf dieses Angebot hin abgeschlossenen Verträge tatsächlich erreicht worden sein. Er ist damit realistischer als der beworbene Ab-Zins.
Beeinflusst ein Kreditvergleich meinen Schufa-Score?
Eine reine Konditionsanfrage wird nicht scorerelevant gespeichert, eine Kreditanfrage dagegen schon. Welche Variante ein Anbieter übermittelt, steht in seinen Datenschutzhinweisen — prüfen Sie das vor dem Absenden.
Eine Übersicht aller Kreditarten finden Sie unter Kredite.