Tagesgeld, Festgeld, Girokonto: wo das Geld wirklich hingehört

Die Einordnung fällt leichter, wenn man nicht nach der Verzinsung fragt, sondern danach, wann das Geld gebraucht wird.

• Girokonto — laufender Monat. Gehalt, Miete, Lastschriften, Karte. Es ist ein Zahlungsverkehrskonto und üblicherweise unverzinst. Guthaben, das hier über Monate liegen bleibt, arbeitet nicht.
• Tagesgeld — Notgroschen und Zwischenparken. Täglich verfügbar, verzinst, ohne Kursrisiko. Der übliche Platz für die Rücklage von drei bis sechs Monatsausgaben und für Geld, das in absehbarer Zeit gebraucht wird.
• Festgeld — fester Termin in der Zukunft. Zins und Laufzeit stehen bei Abschluss fest, dafür ist das Geld gebunden. Sinnvoll für Beträge mit bekanntem Verwendungsdatum.

Der Tagesgeldzins ist eine variable Größe. Die Bank kann ihn grundsätzlich jederzeit anpassen — nach oben wie nach unten. Deshalb sagt ein heute beworbener Satz nichts darüber aus, was in sechs Monaten gutgeschrieben wird. Besonders zu beachten sind befristete Neukundenzinsen: Nach der Aktionsphase fällt der Satz häufig auf das Standardniveau zurück.

Beim Festgeld ist es umgekehrt: Der Zins ist für die gesamte Laufzeit fixiert. Das schützt vor fallenden Zinsen und schließt zugleich von steigenden aus. Wer diese Entscheidung nicht auf einen Zeitpunkt setzen will, verteilt größere Beträge auf mehrere Laufzeiten, sodass regelmäßig ein Teil frei wird und neu angelegt werden kann.

Giro-, Tagesgeld- und Festgeldguthaben sind Einlagen und damit gesetzlich geschützt. Der Schutz gilt pro Person und pro Institut — nicht pro Konto.

Wichtig ist außerdem die Frage, welcher Staat im Ernstfall haftet: Bei Angeboten ausländischer Banken greift die Einlagensicherung des Sitzlandes. Innerhalb der EU gilt überall dieselbe Mindesthöhe von 100.000 Euro, die Abwicklung liegt jedoch bei der dortigen Behörde.

Zinsen sind Kapitalerträge und damit steuerpflichtig. Bis zum Sparerpauschbetrag bleiben sie jedoch unbelastet — vorausgesetzt, ein Freistellungsauftrag liegt bei der Bank vor.

1. 1Erwartete Jahreszinsen je Bank grob schätzen.
2. 2Freistellungsauftrag anteilig auf die Institute verteilen — insgesamt höchstens 1.000 Euro pro Person.
3. 3Zum Jahresende prüfen, ob ein Betrag ungenutzt blieb, und die Aufteilung für das Folgejahr anpassen.
4. 4Zu viel gezahlte Steuer lässt sich über die Anlage KAP der Einkommensteuererklärung zurückholen.

Eine belastbare Reihenfolge ohne Produktempfehlung: Zuerst deckt das Girokonto den laufenden Monat samt eines kleinen Puffers ab. Dann entsteht auf dem Tagesgeldkonto der Notgroschen in Höhe von drei bis sechs Monatsausgaben — für kaputte Waschmaschinen, Zahnarztrechnungen und Einkommenslücken. Erst was darüber hinaus übrig bleibt und einen bekannten Verwendungszeitpunkt hat, gehört in Festgeld oder, bei langem Anlagehorizont und Bereitschaft zum Kursrisiko, in ein Depot.

Diese Reihenfolge ist deshalb robust, weil sie zuerst die Verfügbarkeit sichert und erst danach nach Ertrag fragt. Wer sie umdreht, muss im Notfall Festgeld kündigen oder den Dispo nutzen — und zahlt dafür mehr, als jeder Zinsvorteil einbringt.