Umschuldung: wann sich der Wechsel wirklich rechnet

Drei Ausgangslagen tauchen in der Praxis am häufigsten auf — und unterscheiden sich deutlich in ihrem Sparpotenzial.

• Dauerhaft genutzter Dispositionskredit. Der Dispo ist der teuerste reguläre Kredit im Privatkundengeschäft. Wird er zum Dauerzustand, ist die Ablösung durch einen Ratenkredit fast immer die günstigere Lösung — und sie erzwingt einen Tilgungsplan.
• Mehrere parallele Ratenkredite. Neben der Zinsersparnis steht hier der Überblick: eine Rate, ein Termin, ein Vertragspartner, ein Enddatum.
• Ein älterer Kredit aus einer Hochzinsphase. Liegt der damalige Effektivzins spürbar über dem heutigen Niveau, ist die Ablösung die einfachste Form der Ersparnis.

Als Orientierung gilt: Ab etwa einem Prozentpunkt Unterschied im effektiven Jahreszins trägt die Ersparnis den Aufwand in der Regel — vorausgesetzt, die Restlaufzeit ist noch lang genug. Bei nur noch wenigen Monaten Restschuld bleibt kaum Zinsdauer übrig, in der sich der bessere Satz auszahlen könnte.

Wer einen laufenden Kredit vorzeitig zurückzahlt, entzieht der Bank künftige Zinsen. Dafür darf sie eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — bei Verbraucherdarlehen allerdings nur in engen Grenzen.

Bei 10.000 Euro Restschuld sind das höchstens 100 Euro — ein Betrag, der eine echte Zinsersparnis selten aufwiegt. Bei Immobiliendarlehen gelten andere, deutlich weitreichendere Regeln; dieser Beitrag behandelt ausschließlich Ratenkredite und Dispo.

Ein bestehender Ratenkredit mit 12.000 Euro Restschuld und 36 Monaten Restlaufzeit soll abgelöst werden. Alle Werte sind ein Rechenbeispiel der Redaktion und kein Angebot.

Unterm Strich stehen rund 680 Euro geringere Zinskosten, denen höchstens 120 Euro Entschädigung gegenüberstehen: eine Ersparnis von etwa 560 Euro bei gleicher Laufzeit. Entscheidend ist dabei, dass die Laufzeit nicht verlängert wurde — eine längere Laufzeit senkt die Rate und hebt die Gesamtkosten, auch bei besserem Zins.

1. 1Bestandsaufnahme: Restschuld, Restlaufzeit und Effektivzins jedes laufenden Kredits sowie den durchschnittlich genutzten Dispo notieren.
2. 2Ablösesummen zum Stichtag bei allen bisherigen Banken schriftlich anfordern.
3. 3Neuen Kredit über die Summe aller Ablösebeträge anfragen — als Verwendungszweck ausdrücklich „Umschuldung“ angeben; das wird von vielen Instituten günstiger bepreist.
4. 4Effektivzins und Gesamtbetrag des neuen Vertrags gegen die alten Verträge rechnen, bevor Sie unterschreiben.
5. 5Nach Abschluss überweist die neue Bank die Ablösesummen in der Regel direkt an die Altgläubiger.
6. 6Ablösebestätigungen der alten Banken abwarten und aufbewahren — erst damit sind die alten Verträge nachweislich beendet.

• Die Laufzeit verlängern, um die Rate zu drücken. Der Kredit wird dadurch fast immer teurer, obwohl der Zinssatz sinkt.
• Den neuen Kreditrahmen aufstocken und den Zusatzbetrag mitfinanzieren — dann ist es keine Umschuldung mehr, sondern ein zusätzlicher Kredit.
• Den Dispo nach der Ablösung weiter nutzen. Ohne geändertes Ausgabeverhalten entsteht die alte Schuld neben der neuen Rate erneut.
• Eine Restschuldversicherung mitzeichnen, ohne ihre Kosten in den Vergleich einzubeziehen. Ist sie Pflicht, gehört sie in den Effektivzins — ist sie freiwillig, verändert sie die Rechnung trotzdem.